Кредиты и займы с переменной ставкой ограничат

Кредиторы смогут предоставлять гражданам только очень крупные потребительские кредиты и займы с переменной процентной ставкой, в том числе ипотечные. Такой закон, направленный на ограничение рисков заёмщиков, одобрил 19 июня Совет Федерации, сообщил Центральный банк РФ. Закон вступит в силу с 1 сентября 2024 года.

Минимальный размер такого кредита должен быть равен величине среднемесячной номинальной зарплаты по данным Росстата, умноженной на 1000, сейчас это около 74 млн. рублей. Заёмщики, привлекающие столь значительные кредиты и займы, достаточно финансово грамотные, чтобы оценить возможные риски.

Выдавать кредиты и зай­мы с переменной ставкой на меньшую сумму будет запрещено. Исключение составят ипотечные кредиты с переменной ставкой на сумму от 15 до 74 млн. рублей, если они выданы на срок менее 20 лет. При этом изначальное значение переменной ставки может быть увеличено только на одну треть, но не более чем на 4 процентных пункта. В случае увеличения переменной ставки срок возврата кредита может быть продлён по требованию заёмщика не более чем на одну четверть от изначального, но не более чем на 4 года.

Для микропредприятий будут установлены аналогичные ограничения на максимально возможное увеличение процентной ставки и срока возврата кредитов (займов) с переменной ставкой. Заёмщики-микропредприятия смогут однократно направить кредитору требование о продлении срока возврата кредита (займа) при увеличении процентной ставки. При этом, в отличие от кредитов гражданам, по кредитам (займам) микропредприятиям не установлены ограничения по размеру кредита и обеспечению.

Вместе с тем закон преду­сматривает ряд изъятий для этой категории заёмщиков. Правительство России может установить перечень отраслей, на которые не будут распространяться соответствующие ограничения. Также эти гарантии не могут быть реализованы по кредитам (займам), полученным микропредприятиями по субсидируемым государством программам поддержки малого и среднего бизнеса.

Напомним: кредиты могут выдаваться с двумя видами ставок - фиксированными и плавающими. Фиксированные ставки не изменяются в течение действия договора. Значение плавающей ставки зависит от изменения ставки Центрального банка РФ. Формула, по которой рассчитывается такая плавающая ставка, прописывается в договоре заранее. Он же устанавливает условия: как часто банк будет пересматривать процент и от чего это будет зависеть. Со ставкой могут «плавать» либо ежемесячный платёж (когда вырастает ставка, увеличивается и общая стоимость кредита и, как следствие, ежемесячный платёж), либо срок кредита (если заёмщик хочет платить каждый месяц ту же сумму, что и раньше, то ему придётся делать это дольше). Как правило, кредиты с плавающей ставкой выдают корпоративным клиентам - юридичес­ким лицам или ИП. Однако согласно действующему законодательству банкам не запрещается выдавать кредиты с плавающей ставкой физлицам.