Вот ты какой, рубль цифровой

Закон о цифровом рубле, который так долго обсуждался и дорабатывался, наконец, принят и вступает в силу с сегодняшнего дня. Будет ли новая форма денег обязательной к использованию? Как с ней обращаться и чем она отличается от обычного рубля?

- Цифровой рубль - это третья форма национальной валюты. Первые две - наличные деньги и безналичные, которые хранятся на банковских счетах и картах, - объясняет советник экономического отделения Центрального банка России по Республике Крым Виктория Зимненко. - Новая форма денег будет храниться в цифровых кошельках, которые можно открывать на платформе Центрального банка. На ней же будут осуществляться все операции с цифровыми рублями. 

Главный вопрос состоит в том, чем, собственно, цифровой рубль отличается от безналичного? Только ли тем, что первый хранится в государственном банке, а второй - в коммерчес­ком? Фактически, да. А ещё тем, что на безналичные могут начислить проценты на остаток, а на цифровые - нет. Также в цифровом кошельке нельзя открыть банковский вклад и получить кредит. То есть, цифровой рубль - это не средство сбережения и кредитования, а дополнительный инструмент для переводов и платежей. Впрочем, у него есть и своё преимущество перед «безналом» - рассчитаться «цифрой» можно без доступа к интернету. Кроме того, при переводе цифровых рублей из одного кошелька в другой, средства начисляются мгновенно, в то время как перечисление через банк зачастую занимает некоторое время. 

Использование цифрового рубля - дело добровольное. Для обычных граждан все операции с этой валютой бесплатны, а для юридических лиц комиссия составит 0,3% от платежа. 

- Это достаточно выгодно, поскольку ставки коммерческих банков гораздо выше, - комментирует Виктория Зимненко. - Главное преимущество новой формы денег для граждан заключается в том, что при их использовании не взымается комиссия на переводы. Кроме того, банки не смогут устанавливать ограничительную сумму для переводов. Все основные выплаты, такие как зарплаты, пенсии и другие, будут доводиться до получателей в той форме, какую они сами выберут. Если гражданин предпочтёт цифровой формат, средства будут зачисляться на его цифровой кошелёк. Очень часто цифровой рубль сравнивают с криптовалютой. Однако между ними существует большая разница, так как у последней нет единого эмитента и единого центра, который мог бы осуществлять обязательства по данному виду валюты. А эмитентом цифрового рубля является непосредственно Центральный банк. 

В отличие от банковского счёта или карты, цифровой кошелёк у гражданина может быть только один. Он не будет прикреплён ни к какому определённому банку. Пользоваться им достаточно просто. Пошаговое руководство выглядит так. В интерфейсе банковского мобильного приложения появится новое окно «Цифровой рубль». С его помощью можно открыть цифровой кошелёк. Банк предоставит возможность пополнить его с рублёвого счёта. Подтвердив операцию, пользователь получает цифровые рубли. Их можно переводить кому-то или оплачивать любые покупки. Если есть счета в нескольких банках, получить доступ в свой цифровой кошелёк можно через мобильное приложение каждого из них.

Центробанк объясняет введение цифрового рубля необходимостью внедрения инноваций на финансовом рынке. Эксперты, в свою очередь, говорят и о других причинах. В частности: желание властей стимулировать переход к безналичным способам оплаты, введение альтернативы криптовалютам, уменьшение теневого сектора экономики, контроль расходования бюджетных средств.

- Главные плюсы новой технологии связаны с международными расчётами. На текущем этапе обещают их высокую скорость плюс низкие комиссии для бизнеса, - говорит экономист Михаил Слаповский. - Это хорошие стартовые установки, с ними можно масштабировать проект. Цифровой рубль предполагает высокий уровень конт­роля трансакций, например, за бюджетными средствами. Это может быть очень эффективно. Я думаю, основная функция цифровой валюты - это снижение рисков нецелевого расходования средств. Если она будет реализована, средства бюджета будут тратиться более эффективно. 

В Центробанке прокомментировали и некоторые опасения граждан, связанные с внедрением цифрового рубля. Одно из них касается тотальной слежки. В Банке России уверяют, что это лишь слухи, а вся информация о движении средств будет защищена банковской тайной. Второе опасение касается срока действия цифровых рублей: якобы новая форма денег будет стимулировать людей отказаться от сберегательной модели поведения и больше тратить. В Цент­робанке заявили, что у цифрового рубля нет и не может быть срока годности, поскольку это не бонусные баллы по какой-то программе лояльности, а одна из форм национальной валюты. Цифровой рубль останется со своим обладателем до тех пор, пока тот его не потратит.

- Цифровая форма национальной валюты уже несколько лет с успехом используется в Китае, - отмечает Виктория Зимненко. - Сейчас многие страны рассматривают возможность введения цифровой формы национальной валюты, потому что это позволяет потребителям финансовых услуг не зависеть от условий коммерческих банков.